¿Cuánto debo ahorrar para mi plan de pensiones?

De hecho, su tasa de ahorro se debe basar en los ingresos de la familia, que probabilidad de éxito desea, y la edad en la que comience a ahorrar.
La tasa de ahorro que funciona bien, de media, no funciona bien para las personas con ingresos cada vez mayores o para personas cuyos ingresos varían mucho a lo largo de sus carreras profesionales (que tienen que depender más de sus ahorros personales).
Es posible determinar cuánto dinero necesito para la jubilación respondiendo a unas cuantas preguntas (vía Investopedia):
1. Decidir la edad a la que desea jubilarse.
2. Decidir el ingreso anual que usted necesita para sus años de jubilación. Sería prudente realizar una estimación al alza. En términos generales, es razonable suponer que necesitará cerca del 80% de su salario anual actual con el fin de mantener su nivel de vida.
3. Sume el valor actual de todos sus ahorros e inversiones de mercado.
4. Determine una tasa real anualizada realista de retorno (neta de inflación) de sus inversiones. Siendo conservadores asuma que la inflación será del 4% anual. Una tasa de retorno realista sería de entre el 6-10 %. Una vez más, estime a la baja para ser conservador.
5. Si usted tiene un plan de pensiones de una empresa, obtenga una estimación de su valor.
6. Estime el valor de sus prestaciones a la seguridad social.
Antes de comenzar con nuestro ejemplo de cálculo, una mención sobre la inflación. En la elaboración de su plan de pensiones, es más simple expresar todos los números en "euros de hoy". Entonces, después de determinar sus necesidades de jubilación (en euros de hoy), puede preocuparse por la conversión de los números en "euros del mañana", es decir ajustar los cálculos con la inflación.
Recuerde no mezclar los dos. Si lo hace, sus números no tendrán ningún sentido.
Ahora un cálculo de ejemplo (vía Investopedia): Consideremos el caso hipotético de Juan, un hombre de 40 años de edad, que actualmente gana 30.000 euros. Estos son los factores calve:
1. Juan quiere retirarse a los 65 años.
2. Juan tendrá 26.500 euros de ingresos anuales en su jubilación - en euros de hoy (es decir, no ajustados por inflación).
3. Juan tiene actualmente 66.500 euros aprox. en ahorros e inversiones.
4. Durante su plan de pensiones de 25 años (desde 40 a 65 años), sus inversiones ganarán una tasa real anualizada del 6%, neto de inflación.
5. Juan no tiene un plan de pensiones de empresa.
6. La pensión del Estado será de 870 euros al mes
Juan determinó que necesitaría 26.500 euros (euros de hoy) al año para vivir durante sus años de jubilación. Eso significa unos 2.200 euros al mes. Suponiendo que el Estado le pagará la jubilación estimada, podemos restar esta cantidad de los ingresos que necesita.
Así pues, necesita financiar por su cuenta 1.330 euros (2.200 euros - 870 euros de la jubilación).
Juan tiene una buena salud y una historia familiar de longevidad. También quiere asegurarse de que puede dejar algunos ahorros a sus hijos. Como resultado, Juan quiere establecer un colchón de ahorros lo suficientemente grande para que pueda vivir de sus retornos de inversión - y no comer su valor nominal - durante sus años de jubilación.
Debido a que Juan debería ser capaz de ganar un 6% de los retornos anualizados (neto de inflación), necesitará unos ahorros de al menos 266.000 euros.
Por supuesto, no hemos contabilizado los impuestos que pagará por sus inversiones. Si se supone que sus ganancias de capital e ingresos por inversiones serán gravados con un 20%, va a necesitar un colchón de 330.000 euros para financiar su jubilación.
El efecto de la inflación
Hay que tener en cuenta todos estos número en los "euros de mañana". Ya que estamos hablando de un período de tiempo que abarca varias décadas, tendremos que considerar los efectos de la inflación. La inflación se ha mantenido entre el 2-4% durante muchos años. Suponiendo que la inflación anual será del 4%, estas serían las nuevas necesidades financieras reales.
En el caso de Juan, necesitaba 330.000 (en euros actuales) dentro de 25 años. Para expresarlo en los euros de dentro de 25 años, simplemente multiplicamos 330.000 por 1,04 elevado a 25.
Así, tenemos:
Colchón de ahorro = 330.000 x 1.04 (elevado 25)
Colchón de ahorro = 330.000 x 2.67
Colchón de ahorro = 881.100 euros
Como puede ver, el colchón de ahorro para su jubilación de 881.100 euros es mucho mayor que los 330.000 euros. Esto se debe a los efectos de la inflación, que hace que el poder adquisitivo disminuya con el tiempo y los salarios aumenten cada año. Dentro de 25 años, Juan no gastará 30.000 euros al año, va a gastar 80.100 euros.